【個人年金保険】JA共済ライフロードはお得か？

個人年金保険料控除が使える保険で最もお得だと思われるJA共済ライフロードについて解説していきます。

個人年金保険料控除を使った節税ならこの保険以外にはないと思うほど、お得なものとなっています。

一方で保険商品ではあるので、投資信託と比べると基本的にリターンは劣ります。ただしJA共済ライフロードはやり方によっては投資と同じくらいのリターンをリスク無しで得ることができます。

ただし、直近の2021年4月で予定利率の最低保証の改定があり、今から入るとお得度は少し下がっている可能性があります。この記事は以前の予定利率をベースに記載しています。

利率改定前後を比較すると下記になります。

JA共済ライフロードは、加入から5年間は固定利率、6年目以降は変動利率となります。6年目以降の変動利率も最低保障の利率があります。

ご覧いただければわかるように、かなり利率が下げられています。

下げられた利率のもとではどうなるのかについては別途シミュレーションして記事を更新していきます。この記事は改定前の予定利率をもとに書いています。

JA共済ライフロードとは

JA共済ライフロードは円建ての個人年金保険になります。

基本的な使い方は60歳になるまで毎月一定の保険料を振り込んで、60歳になったらそれを原資として個人年金を受け取るというものです。

この保険には4つの特徴があります。

非常に重要な点ですが、JA共済ライフロードは条件を満たせば個人年金保険料控除を使うことができます。

通常の保険で使うことができる一般生命保険料控除と別枠での控除を受けることができるため、節税メリットを活かしやすいです。

一般生命保険料控除の枠は、掛け捨ての生命保険や明治安田生命のじぶんの積立で使い切っているという人もJA共済ライフロードに入ることによりさらに保険料控除を受けることができます。

JA共済ライフロードは月額3000円から加入することができます。

以前個人年金保険として紹介したマニュライフ生命のこだわり個人年金は月額1万円からでした。それと比べると低額で加入することができます。

保険での資産運用において、実質の利率を高めるためには、月額の支払い額は5,000円以下に収めるべきです。

これは住民税への保険料控除は年間56,000円以上の支払いで28,000円の控除が限度となっており、56,000円以上支払っても控除額は増えないためです。

年間56,000円なので、月額換算だと約5,000円です。

そのため、JA共済ライフロードは保険での資産運用で利率を高めるための要素を満たしています。

保険商品は、途中で解約すると元本割れする商品が多いです。

このJA共済ライフロードも基本的にはその構造なのですが、この保険は10年程度で解約返戻金が元本を上回ります。

この10年で元本まで届くというのは他の保険と比べると圧倒的に早いです。通常の保険だと20年以内に解約すると元本割れするものが多いですが、JA共済ライフロードは半分程度の期間で済みます。

「解約することなんて考えないから関係ないよ」と思う人もいるかもしれないですが、後で紹介する最も利率を高くする方法を実践するには、この10年で解約返戻金が元本に届くという点が非常に重要になります。

※ただし10年で元本まで届くのは最低予定利率の変更前の数字のため最新では変わっている可能性があります。

円建ての個人年金保険であるため、為替リスクがありません。

保険商品ですので、元本保証もあり、為替リスクもないから非常に安定した投資が可能です。

ただしインフレリスクは依然として存在するので、そこは注意が必要です。（6年目以降は最低保証付きの変動利率であるため、銀行の定期預金に預けておくよりはインフレリスクへの対応もできていますが）

ここまで特徴を見てきました。

基本的にはこの保険は非常に良い商品です。ただし、投資として見た時に唯一にして最大の欠点が、利率が低いということです。

6年目以降は変動利率となり、多少は増えていきますが2020年度適用の予定利率でも1.44%でした。

これは株式に投資した場合と比べるとかなり劣ります。

その唯一の弱点である利率が低いということをカバーできる方法について解説します。

生命保険料控除は保険での資産運用の最重要点です。投資信託を買っても、節税はできない(iDeCoは除く)ですが、保険での資産運用は節税できます。

つまり、年末調整でキャッシュバックが受けられるということです。

ただし、生命保険料控除額には限度がありますし、基本的には保険料の支払額が小さいほど保険料支払いに対する年末調整で戻ってくる金額の割合は高くなります。

所得税率20%の場合の試算が下記です。